الجمعية المصرية للتمويل الإسلامي (EIFA)

التمويل الإسلامي للمشروعات الصغيرة.. وفرص التنمية المستدامة

يعد التمويل الأصغر الإسلامي أحد نوافذ التمويل والاستثمار المتوافقة مع الشريعة، الموجهة لخدمة قطاع المشروعات الصغيرة والمتناهية الصغر، وهو يمثل اقتران لصناعتين هامتين في تحقيق التنمية. فالتمويل الإسلامي حقق نمواً كبيراً وأصبح صناعة رائجة تتبناها كافة الدول إسلامية أو غير إسلامية لما له من تأثير كبير في استقرار الاقتصاد وتجنب الأزمات المالية التي تسبب فيها الاقتصاد

الرأسمالي. أما التمويل الأصغر فيعد أحد أهم آليات تنمية

المجتمعات الفقيرة اجتماعًّيا،واقتصادًّيا،وتقليلا لفجوة الطبقية بين شرائح المجتمع، فقد ساهم في تحقيق التنمية للعديدمن المجتمعات التي تبنته، وأشهرهذهالتجارب، تجربة بنك جرامين في بنجلاديش، وبنك راكيات في إندونيسيا، والتي بدأت في أوائل السبعينيات من القرن السابق؛ حيث ساهمت برامج التمويل الأصغر في هذه الدول في تحقيق معدلات كبيرة في التخفيف من حدة الفقر،

وتقليل الفجوة الطبقية بين شرائح المجتمع المختلفة. في هذا الإطار، فقد تبنت العديد من الدول من خلال مؤسساتها علي مستوى القطاع الخاص والعام إنشاء برامج متخصصة لتقديم التمويل الأصغر الإسلامي، وحققت من خلالها نتائج مذهلة في تنمية المجتمع اقتصاديا واجتماعياً، ومنها: برنامج »أمانة اختيار ماليزيا«(AIM)، والذي بدأ نشاطه عام 1٩٨٦م بمنح قروض حسنة بدون فوائد بحد أقصى10 آلاف رينجت ماليزي، لتمويل المشروعات في مجال الزراعة، والصيد، والتجارة، ثم قدم البرنامج التمويل من خلال منتج المرابحة لتشجيع عملائه على زيادة النشاط التجاري ذي العائد العالي نسب ًّيا، الذي ثبتت فاعليته، وانعكست آثاره بشكل جيد على عملاء البرنامج؛ حيث ارتفعت معدلات منح التمويلات من »أمانة اختيار (AIM)« عاًم 2014م لتصل إلى أكثر من 12 مليار رينجت ماليزي، فضلا عن الزيادة في عدد العملاء، التي وصلت إلى 354422،مقارنة بعدد20عميًلا فقط في بداية النشاط، وهو ما يعني مشاركة »أمانة اختيار« بدور كبير في التصدي

لمشكلة الفقر، ومواجهة المشكلات الاقتصاديةوالاجتماعية في المجتمع الماليزي. وهناك برنامج »المشروعات الصغيرة » الذي ينفذه بنك الأمل في اليمن، الذي اختارته شبكة التمويل الأصغرالأوروبية »The European Micro Finance Platform-e-MFP« نموذج نجاح لإحدى أهم التجارب العالمية في دعم الشباب وتمكينهم عام 2014، وفي

عام 2020 حصل البنك على 4 جوائز عالمية وإقليمية. كما تقوم برامج »عبداللطيف جميل« في المملكة العربية السعودية، بدعم المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر بأساليب تمويلية تتوافق مع الشريعة الإسلامية، وقد انطلقت فكرة برامجه عام 2003م، ليس لخدمة المجتمع السعودي فحسب، بل المجتمع العربي والإسلامي كله، والموجهة للرجال والنساء، ولضمان نجاح المشروعات الممولة،وّفرت المؤسسة(شركات محمدجميل لضمان القروض) تقديم ضمانات للقروض الممنوحة من الشركة لمعالجة مشكلات تعثر العملاء، بما يخدم هدفها في مساعدة الفقراء، وتخفيضها إلى النصف خلال الأعوام

القليلة القادمة. وقد استطاعت شركة »جرامين جميل« في المملكة العربية السعودية، والتي تمثل وسيلة للتخفيف من حدة الفقر من خلال توفير المساعدة التقنية والمالية لمؤسسات التمويل الصغير، تقديم تمويل للمشروعات الصغيرة والمتناهية بنحو 53 مليون دولار أمريكي، وانتفع بهذا التمويل ما يقرب من 520000 عميل من خلال مؤسسات التمويل الأصغر في منطقة الشرق الأوسط في عام 2010م، وتعمل مؤسسة »جرامين جميل« في تسعة بلدان، هي: مصر، الأردن، لبنان، المغرب، فلسطين، سوريا، تونس، تركيا، واليمن، كما تمثل المشروعات المتوسطة والصغيرة ما نسبته ٨٨-٩0٪ من إجمالي المشروعات العاملة بالمملكة العربية السعودية. لقد قدمت جرامين جميل- وهي شراكة بين مؤسسة جرامين ومجموعة عبداللطيف جميل- حتى ديسمبر 2013م، أكثر من 24 مليون دولار في شكل ضمانات مالية، أسهمت في تشجيع البنوك التجارية بالمنطقة العربية على منح مؤسسات التمويل الأصغر نحو 5٦ مليون دولار، كما قدمت قروًضا تجاوزت 14مليار دولار بشكل مباشر لشركائها من مؤسسات التمويل الأصغر البالغ عددها نحو 1٩ مؤسسة، كما قدمت المؤسسة من خلال مبادرة »باب رزق جميل«- التي تهدف إلى خلق جيل من الشباب المؤهل والمدرب تدريباعالًيًا يتناسب مع احتياجات سوق العمل– قدمت 4٦0 ألف فرصة عمل للشباب داخل المملكة، ونحو 50 ألفًا ف يمصر،كماأسهمت في توفيرنحو7500فرصة عمل في المغرب، وفي تركيا أسهمت بنحو 3500 فرصة عمل، جميعها تقع في إطار المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

(برامج الأسر المنتجة – الأعمال المنزلية). وبهدف كفالة مخاطر تمويل المنشآت متناهية الصغر

والصغيرة والمتوسطة، أنشأ صندوق التنمية الصناعية السعودي»برنامج كفالة«،الذي يعمل وفًقا لمبادئ الشريعة الإسلامية،وطبًقا لمجموعة من الشروط والضوابط المحددة بملف الإجراءات والتعليمات المنظمة للكفالة، تصل نسب الكفالة إلى 75٪ من قيمة التمويل، وقد نجح البرنامج منذ إطلاقه وحتى نهاية الربع الأول من عام 2014م، في اعتماد 7٩32 كفالة، استفادت منها 4371 منشأة صغيرة

ومتوسطة. وفي ذات السياق، أٌنشأ صندوق »الخليج العربى لمنظمات لأمم المتحدة الإنمائية أجفند« (AGFUND)، كمؤسسة إنمائية إقليمية غير هادفة للربح، ومقرها المملكة العربية السعودية، وتهتم بدعم جهود التنمية البشرية المستدامة للفئات الأكثر احتياًجا في الدول النامية،خاصة النساء والأطفال، ودون أي تمييز على أساس اللون، أو الجنس، أو الانتماء السياسي. ويدعم الصندوق إنشاء بنوك الفقراء عبر العديد من الدول العربية، منها: بنك الأمل للائتمان الأصغر في اليمن، والبنك الوطني لتمويل المشروعات الصغيرة في الأردن، وبنك الرجاء للائتمان الأصغر في لبنان، كما تم تأسيس بنك الإبداع للتمويل متناهي الصغر في كل من البحرين، ولبنان، والسودان، وفلسطين وسوريا، وموريتانيا، وسيراليون غرب إفريقيا، ولدى الصندوق خطط لبرامج مشابهة بالمغرب

وتونس، والفلبين. لقد أسهم (أجفند) منذ إنشائه وحتى عام 2007م، في

دعم وتمويل 1125 مشروًعا استفادت منها131 دولةفي آسيا، وإفريقيا، وأمريكا اللاتينية، وأوروبا الشرقية، قدمها البرنامج من خلال تعاونه مع 1٩ منظمة أممية ودولية، و207 جمعيات أهلية عربية، إضافة إلى عدد من الجهات الحكومية، والمنظمات، والمؤسسات الدولية والإقليمية الأخرى،وقدغطت إسهامات(أجفند)4قطاعات أساسية، هي: الصحة، والتعليم، والبناء المؤسسي، ومكافحة الفقر، بالإضافةإلى المعونات العاجلة لإغاثة ضحاياالحروب والكوارث الطبيعية. وبالرغم من كل ما سبق والذي يؤكد الدور الذي يمكن أن يقوم به التمويل الأصغر الإسلامي في تحقيق التنمية المستدامة، إلا أن حجم قطاع التمويل الأصغر الإسلامي مازال ضئيل مقارنة بأجمالي حجم الصناعة، وهو ما انعكس على ضآلة نسبته ،والتي لاتمثل سوى 1٪ من إجمالي مشاريع التمويل الأصغرعلى مستوى العالم،حسب

إحصاءات عام 2021. من هنا أصبح هناك حاجه ملحة لانفتاح التمويل الإسلامي بشكل أوسع على قطاع التمويل الأصغر، خاصة وأن استراتيجيات تقليل الفقر والبطالة وتحسين نسب الشمول المالي، تعتبر كلها غايات من صميم أهداف وغايات ومبادئ التمويل الإسلامي.

الدورات المتخصصة

التمويل الإسلامي للمشروعات الصغيرة.. وفرص التنمية المستدامة

التمويل الإسلامي للمشروعات الصغيرة.. وفرص التنمية المستدامة